白等互联网信贷产品虽然借贷方便，但使用不当可能会给个人征信带来污点。银行在审批房贷、车贷时，会对互联网贷款产品的使用频率进行评估。如果使用频率超过一定次数或者逾期，就会降低用户的信用等级，导致拒绝贷款或者加息。
作者|陈大钗
生产|消费金融频道
花呗、借呗、借条、微贷等等都是很多用户频繁使用的互联网信贷产品。小额高频方便了用户的日常消费，但使用不当也可能给个人申请银行贷款带来麻烦。
消费金融频道从多家银行了解到，银行在审批授信时，并没有对主流互联网信贷产品的使用做出硬性规定。每个银行都有相应的信贷审批要求，主要准入标准是个人收入和负债。但是，如果个人短时间内频繁使用互联网信贷产品或者逾期，银行对个人征信的评级就会降低。
一旦银行降低个人信用等级，就意味着贷款利率可能上浮，或者直接被银行拒绝。有借款人反映，在银行申请首套房贷时，银行给出的房贷利率比正常标准上浮5%，银行工作人员解释为个人信用等级太低。
从借款人的实际负债来看，他并没有多次使用信用卡，也没有遇到相关的网贷产品。他通常用花和借来的花。月收入水平远高于月供。怀疑是因为他多次使用借款，银行风控给了差评。
此前，杭城部分银行出台规定，只要半年内使用互联网信贷产品两次以上，就可能发生拒贷后果，包括蚂蚁借贷、JD.COM借条、微贷等互联网信贷产品。
当时部分银行的个贷部门因该规定的实施，变相提高了准入门槛，导致拒贷比例大幅上升。后来考虑到用户的使用习惯和征信的实际情况，取消了这个规定。
在贷前审查中，商业银行必然会调用借款人的个人信用报告。在征信报告中，借钱、借条、金条、网商贷款、小额贷款等贷款记录都显示为消费贷款。银行无法判断这些贷款的来源和实际用途，只能从数据中获取逾期信息。
一般来说，如果借款人按时归还贷款产品，征信报告中不会有不良记录，至少从数据上看，这些小额贷款基本不会对个人征信产生影响。但是，个人征信只是银行信贷审核的环节之一，也是最核心的环节。
公开资料显示，目前市场主流的互联网信贷产品已经接入央行征信系统。借贷宝是蚂蚁金服推出的一款现金贷产品。出借人主要是蚂蚁商城的小贷、银行等持牌机构。用户点击每一笔贷款，借款人和合作人都会进行查询，并上传到央行的个人征信报告中。
作为消费分期产品，京东金融的借条在用户正常还款时无法获取征信信息。如果他们逾期，他们将获得信用信息。报告主体为重庆两江新区盛基小额贷款有限公司；当JD.COM金条借钱时，它们会被JD.COM或合作伙伴报告给央行的征信系统。
同样，微贷是微众银行的一款现金贷产品，其授信流程类似于prime银行的零售业务。将与央行征信中心征信系统实时对接，申报主体为深圳前海微众银行股份有限公司。
目前虽然花呗的消费记录没有上报征信局，但是逾期花呗会上报芝麻信用，影响个人的芝麻信用分。值得注意的是，柏华推出的“一键征信”接入央行征信系统，用户需要点击并同意“个人信用报告查询授权”才能完成征信操作。
不少用户反映，被花呗的“一键养”忽悠了。原本以为点击额度提升，授权上报征信，就能成功提升额度。但最终没有 Nai的金额并没有增加，而是计入了征信。
相对于信用卡，借贷、借条、金条、微贷、有钱花等产品的查询和征信频率更高。办理信用卡时，银行会一次性抓取客户的信用信息，通过信用等级给予相应的信用额度。在使用信用额度期间，银行不会重复查询个人信用信息。而小贷公司、互助金融机构甚至持牌消费金融公司，往往利用借贷抓取征信，导致个人征信查询过多。
借款人的个人征信可能没有污点。但银行在信贷审核过程中发现，近期征信查询次数过多，极有可能是借款人资金周转遇到了问题，风险系数增大，从而影响了贷款中的授信额度和利率。
个人征信是借款人在使用互联网信贷产品时最大的风险。今年年初，二代征信上线覆盖了循环贷款、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业作为个人担保、个人作为企业担保、逾期还款、实时贷款等信息。这意味着，今后夫妻双方在住房贷款和个人信用方面将面临更为严格的约束。
特别是在更新贷款信息方面，二代征信要求各机构在采集T+1时向征信中心提交数据。以后他们想利用征信更新的时间差申请贷款或者申请信用卡都不行了。
在征信有效期内的不良记录保留时间方面，二代征信规定，不良信息自暂停之日起保留五年，还款记录延长至五年，并记录详细的还款信息(即使销户也有详细的还款记录)和逾期信息。
银行贷款主要覆盖的客户可以算是国内最优秀的人群，他们的授信额度和利息都比其他信贷机构要好，所以信贷“三查”流程会特别严格。
银行在发放大额授信时，比如车贷、房贷，除了关注借款人最近半年的大额贷款项目外，还统计了最近的信用查询次数，放贷、小额贷款、金条都在查询范围内。只有用好它，珍惜它，才能避免因查询次数过多而导致银行信用等级下降。
